1%대 금리 실현! 신생아 특례 버팀목 전세 대출 갈아타기 완벽 가이드

이미 전세자금대출을 쓰고 계신데 2023년 1월 1일 이후에 아이가 태어났다면, 신생아 특례 버팀목으로 갈아탈 수 있습니다. 새 계약이 아니어도 기존 대출을 대환하는 길이 열려 있습니다.

다만 금리와 한도가 잘못 알려진 부분이 있어 주택도시기금 기준으로 먼저 정리하겠습니다.

금리와 한도

항목	기준
금리	연 1.3% ~ 4.3% 소득 수준별 차등
대출 한도	최대 2억 4,000만 원 임차보증금의 80% 이내
대출 기간	2년 이내 (연장하여 최장 12년)

1%대는 소득이 낮은 구간에서만 나옵니다. 소득이 올라가면 4.3%까지 갑니다. "무조건 1%대"라고 알고 계셨다면 본인 소득 구간의 금리를 먼저 확인하셔야 합니다. 그래도 4~5%대 시중은행 대출을 쓰고 계시다면 갈아탈 이유는 충분합니다.

자격 조건

출산 — 대출접수일 기준 2년 내 출산(입양). 2023년 1월 1일 이후 출생아부터. 입양아는 만 2세 미만
소득 — 부부합산 연 1.3억 원 이하, 맞벌이는 2억 원 이하
순자산 — 3.45억 원 이하 (2026년 기준)
주택 — 세대주를 포함한 세대원 전원 무주택

맞벌이 기준이 따로 있습니다. 부부 모두 소득이 있으면 2억 원까지 봅니다. 1.3억을 넘어서 포기하셨던 맞벌이 가구는 다시 확인해 보세요.

혼인신고 여부는 보지 않습니다. 아이 출생이 기준입니다.

분양권도 주택으로 볼 수 있습니다.
세대원 전원이 무주택이어야 하는데 여기서 걸리는 경우가 있습니다. 분양권이나 입주권을 가지고 계시다면 신청 전에 은행에 먼저 확인하세요.

대상 주택

구분	기준
임차보증금	수도권 5억 원 / 비수도권 4억 원
전용면적	85㎡ 이하 비수도권 읍·면 지역은 100㎡

갈아타기 — 신청 시기가 핵심입니다

대환은 아무 때나 되는 게 아닙니다. 정해진 창구가 있습니다.

상황	신청 기한
신규 계약	잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내
갱신 계약	계약갱신일로부터 3개월 이내

지금 계약 중간이시라면 다음 갱신일이 기회입니다. 갱신일에서 3개월이 지나면 그 회차는 넘어가게 됩니다. 갱신일을 달력에 표시해 두세요.

부부합산 연소득 5,000만 원 이하인 저소득 가구는 최대 6개월까지 기한이 늘어납니다.

갈아탈 수 있는 대출, 안 되는 대출

대환 가능

기금 전세자금대출
주택도시보증공사·한국주택금융공사·서울보증보험 보증을 낀 시중은행 전세대출
제2금융권 대출 중 LH·지방공사·청년대상·임차중도금용

대환 불가

월세대출 — 청년전용 보증부월세대출, 주거안정월세대출 등
신용대출 — 전세금 용도로 쓰셨어도 상품 종류가 신용대출이면 안 됩니다

여기서 거절되는 경우가 많습니다. 내 대출이 「전세자금대출」로 잡혀 있는지 기존 은행에 먼저 확인하세요. 전화 한 통이면 됩니다.

얼마까지 갈아탈 수 있나

대환 한도는 세 가지 중 가장 작은 금액으로 정해집니다.

호당 대출한도 — 최대 2.4억 원
담보별 대출한도
기존 전세자금대출 잔액 범위 안에서 전세금액의 80% 이내

③이 핵심입니다. 보증금이 오르지 않았다면 기존 잔액만큼만 갈아탈 수 있습니다. 대환을 계기로 대출을 늘리는 건 안 된다고 보시면 됩니다.

먼저 계산해 보실 것

기존 대출의 중도상환수수료를 확인하세요. 금리 차이가 커서 대부분 이득이지만, 대출 잔액이 적고 만기가 얼마 안 남았다면 수수료가 아낀 이자보다 클 수 있습니다.

기존 은행에 "지금 중도상환하면 수수료가 얼마인가요"라고 물어보시면 바로 알려줍니다.

신청 방법과 서류

은행에 가기 전에 기금e든든에서 비대면 자격 심사를 먼저 받으세요. 헛걸음을 크게 줄일 수 있습니다.

서류 — 최근 1개월 이내 발급분

확정일자부 임대차계약서 사본
주민등록등본, 초본
가족관계증명서 — 반드시 「상세」
소득확인서류 (원천징수영수증 등)
기존 대출의 대출잔액증명서

가족관계증명서를 일반으로 떼면 자녀 정보가 안 나옵니다. 출산이 자격의 핵심인 대출이라 상세여야 합니다. 인터넷 발급 시 선택 항목을 꼭 확인하세요.

금리 차이가 매달 얼마인가

연 1.3%와 4.3%는 숫자로는 3%p 차이지만, 월 단위로 바꿔보면 체감이 다릅니다.

월 이자 = 대출액 × 금리 ÷ 12

대출액	연 1.3%	연 2.5%	연 4.3%
1억원	월 10만 8천원	월 20만 8천원	월 35만 8천원
2억원	월 21만 7천원	월 41만 7천원	월 71만 7천원
2억 4,000만원 (한도)	월 26만원	월 50만원	월 86만원

한도까지 빌렸을 때 최저 금리와 최고 금리의 차이가 월 60만원입니다. 같은 상품인데 소득 구간에 따라 이만큼 벌어집니다. 「1%대」만 보고 계획을 세우면 어긋나는 이유입니다.

갈아타면 얼마를 아끼나

이미 다른 전세대출을 쓰고 계시다면, 갈아탈 때 실제로 줄어드는 금액이 판단 기준입니다.

상황	지금 월 이자	갈아탄 뒤	연간 절감
기존 버팀목 2.5% → 1.3% 2억원 기준	41만 7천원	21만 7천원	240만원
시중 전세대출 4.0% → 1.3% 2억원 기준	66만 7천원	21만 7천원	540만원
기존 버팀목 2.5% → 4.3% 소득이 높아 최고 금리 적용	41만 7천원	71만 7천원	360만원 손해

세 번째 줄을 주의해서 보세요. 갈아타는 게 항상 이득은 아닙니다. 소득이 높아 4.3%가 적용되면 기존 버팀목(2.5%)보다 비싸집니다. 갈아타기 전에 내 소득 구간의 적용 금리부터 확인하셔야 합니다.

2년이면 절감액이 두 배가 되고, 대출 기간이 길면 차이는 더 벌어집니다. 반대로 손해 보는 구간이라면 그대로 두는 편이 낫습니다.

다른 지원과 같이 받을 수 있나

조합	가능 여부
신생아 특례 버팀목 + 첫만남이용권 · 부모급여	가능 — 대출과 현금 지원은 별개입니다
신생아 특례 버팀목 + 청년 버팀목	불가 — 같은 전세자금 상품이라 하나만. 갈아타는 방식입니다
신생아 특례 버팀목 + 신생아 특례 디딤돌(구입자금)	불가 — 전세와 매매 중 하나입니다
신생아 특례 버팀목 + 지자체 전세이자 지원	지자체마다 다릅니다

지자체가 전세대출 이자의 일부를 따로 지원하는 사업이 있는데, 국가 정책자금과 중복되는지는 지역마다 규정이 다릅니다. 거주지 시·군·구청 주거복지 담당에 확인하세요. 대출 자체 문의는 주택도시보증공사 1566-9009입니다.

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참고한 자료
주택도시기금 「신생아 특례 버팀목전세자금」 — 대출접수일 기준 2년 내 출산(2023.1.1. 이후 출생아) · 부부합산 연소득 1.3억 원 이하(맞벌이 2억 원) · 순자산 3.45억 원 이하 · 보증금 수도권 5억/비수도권 4억 · 전용 85㎡ 이하(비수도권 읍·면 100㎡) · 한도 최대 2.4억 원, 보증금의 80% 이내 · 금리 연 1.3~4.3% · 2년 이내(최장 12년)
대환대출 안내 — 신규계약 잔금·전입일 중 빠른 날부터 3개월, 갱신계약 갱신일부터 3개월(연소득 5천만 원 이하 최대 6개월) · 한도는 호당한도·담보별한도·기존 잔액 범위 내 전세금 80% 중 최소 · 월세대출 제외
신청 기금e든든

금리와 한도는 정부 정책에 따라 수시로 조정됩니다. 실제 대환 가능 금액은 기존 대출 종류와 보증 조건에 따라 달라지므로 취급 은행에서 확인해 주세요.

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